Národní odborníci na plánovanie dôchodku

Národné pokrytie pre
miestnych profesionálov

Mali by ste použiť plán odpočítateľného zdravia na sporenie na dôchodok?

Keď premýšľate o pláne zdravotného poistenia, nemusí byť vaša odpočítateľná zdravotná politika vašou prvou preferenciou. Spravidla je to kvôli ich obmedzujúcemu krytiu, ktoré zvyčajne výrazne nedosahuje, aby pokrylo ohromne rastúce náklady na zdravotnú starostlivosť. V porovnaní s tým je plán zdravotného poistenia všeobecne efektívnejší s nižšou odpočítateľnou položkou, vďaka ktorej budete môcť platiť menej liečebných nákladov. Aj keď sa vďaka tomu plány zdravotného poistenia stávajú preferovanou voľbou, nemusí to byť ideálne riešenie pre každého, najmä pre tých, ktorí plánujú dôchodok.

Pre plánovačov dôchodkov môže byť dobrou voľbou politika odpočítateľnej zdravotnej starostlivosti (HDHP). V niektorých parametroch ponúka HDHP viac výhod, ktoré prekonávajú jej nevýhody. Najkritickejšou výhodou je dlhodobý finančný rast, ktorý významne pomáha posilniť váš dôchodkový korpus.

Tu sú všetky informácie, ktoré potrebujete, aby ste sa rozhodli, či je odpočítateľný zdravotný plán vhodný pre váš dôchodok:

Čo je vysoko odpočítateľný zdravotný plán?

Odpočítateľná položka je definovaná ako suma, ktorú z vášho vrecka zaplatíte za liečebné náklady predtým, ako poistný program začne ponúkať akékoľvek výhody. Vysoko odpočítateľný zdravotný plán je ako dostupný plán zdravotného poistenia. Ako však naznačuje názov, HDHP má vyššie odpočítateľné položky v porovnaní s tradičnou zdravotnou poistkou. Takže by ste zaplatili značnú ročnú odpočítateľnú položku predtým, ako poistná zmluva uhradí všetky vaše zdravotné náklady.

Podľa Internal Revenue Service (IRS) sa poistná zmluva s odpočítateľnou sumou 1 400 dolárov a 2 800 dolárov alebo viac pre jednotlivcov a rodiny označuje ako vysoko odpočítateľný plán zdravotného poistenia. Okrem toho by v roku 2020 nemali byť celkové vreckové výdavky vyššie ako 6 900 dolárov a 13 800 dolárov v prípade individuálneho a rodinného plánu. To znamená, že pre rok 2021 sú maximálne hotové výdavky spoločnosti HDHP 7 000 dolárov a 14 000 dolárov pre jednotlivcov aj rodiny.

Kto ponúka odpočítateľné zdravotné plány?

Mnoho zamestnávateľov ponúka svojim zamestnancom dobre odpočítateľné zdravotné plány, ktoré znižujú náklady na poistenie pre zamestnávateľov aj zamestnancov a stále poskytujú značné krytie. Najčastejšie HDHP vyžadujú, aby ste pokryli zdravotné náklady z vrecka, kým nedosiahnete odpočítateľnú sumu. HDHP sú vo väčšine prípadov ekonomické v porovnaní s tradičnými zdravotnými poistkami.

Ďalej, aby zamestnávatelia mohli pokryť svoj ročný odpočítateľný limit, zamestnávatelia tiež umožňujú zamestnancom zostaviť plán zdravotných úspor (HSA). HSA je daňovo zvýhodnený sporiaci účet, ktorý je navrhnutý špeciálne na pomoc tým, ktorí majú HDHP. HSA ponúka trojité daňové výhody, podobné IRA (individuálny dôchodkový účet) alebo 401 (k) účtu, ktoré pozostávajú z príspevkov bez dane, rastu bez dane a výberu bez dane. Ak však využijete HSA na nelekárske výdavky, okrem dane z príjmu vám môže vzniknúť pokuta 20%.

HSA môže byť veľmi prospešnou investíciou do dôchodku, ak do nej začnete investovať v ranom veku. V HSA môžete každý rok platiť daňovo odpočítateľné príspevky. IRS každý rok vyhlasuje nové horné limity pre príspevky HSA. Na rok 2020 môžete prispieť až 3 550 dolárov pre seba a 7 100 dolárov pre rodinu. Do roku 2021 môžete prispieť až 3 600 dolárov na vlastnú potrebu (od roku 2020 do 50 dolárov) a na rodinu do výšky 7 200 dolárov (od roku 2020 do 100 dolárov).

Aké sú výhody a nevýhody HDHP?

Ak chcete vyhodnotiť, či by ste mali na odpočítanie dôchodku použiť zdravotný plán s vysokým odpočtom, pochopte výhody a nevýhody HDHP.

Pros

Najlepšou výhodou HDHP je, že ponúka nižšie poistné v porovnaní s tradičnou zdravotnou poistkou. Preto, ak ste slobodní a nemáte žiadne zdravotné ťažkosti, môžete bezpečne zvážiť HDHP, aby ste ušetrili nejaké doláre. HDHP je nepochybne jedným z najhospodárnejších typov plánov zdravotného poistenia. Ak sa však rozhodnete pre HDHP, je vhodné ponechať si nejaké tekuté úspory na pokrytie odpočítateľnej položky, ako aj akýchkoľvek okamžitých alebo pohotovostných lekárskych výdavkov.

To znamená, že okrem nižšieho poistného získate s HDHP aj prístup k príspevkom do HSA, ktorá ponúka triple-taxové výhody na dôchodkové sporenie. Pretože HSA zahŕňajú dolárové investície pred zdanením, pri platbe prostredníctvom tohto účtu môžete výrazne ušetriť viac na svojich liečebných nákladoch. Okrem ďalších daňových výhod, ako je napríklad nezdaniteľný rast a výbery, vám HSA umožňuje využiť aj voliteľné príspevky na dobiehanie od zamestnávateľov, čo sú zvyčajne „voľné peniaze“. Okrem toho nie je povinné mať účet HDHP, aby ste mohli používať svoje HSA. V budúcnosti, aj keď nevlastníte HDHP, stále môžete použiť prostriedky uložené vo vašom HSA na pokrytie vašich liečebných nákladov.

Zápory

Najväčšou nevýhodou HDHP je vysoká odpočítateľná suma, čo znamená, že za rok budete mať viac hotových výdavkov. Okrem toho, ak očakávate vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť v budúcom roku alebo ak budete mať rodinu, môžete zvážiť plán zdravotného poistenia, ktorý vám môže účtovať vyššie poistné, ale zároveň vám poskytne pokrytie hotových výdavkov. Vlastníctvo HDHP s vysokými nákladmi na zdravotnú starostlivosť je pravdepodobnejším problémom ako investíciou. Každý dolár, ktorý ušetríte krátkodobo tým, že sa vyhnete návštevám lekára, vás bude z dlhodobého hľadiska časom stáť viac, keď sa problém prehĺbi. Podľa prieskumu, ktorý uskutočnila nadácia Kaiser Family Foundation v júni 2019, polovica účastníkov oneskorila alebo vynechala lekársku starostlivosť (vrátane starostlivosti o zuby), pretože si nemohla dovoliť náklady.

Je HDHP tou pravou voľbou pre vás?

Konečné rozhodnutie rozhodnúť sa pre HDHP závisí od vašej životnej fázy a liečebných nákladov, ktoré vám pravdepodobne vzniknú. Ak ste mladí a zdraví a očakávate minimálne náklady na zdravotnú starostlivosť, je výhodné zvoliť si HDHP oproti tradičnej poistnej zmluve. Ak však máte zdravotný stav, plánujete v budúcnosti dieťa alebo mať malé deti, nemusí byť HDHP, ani pri nižšom poistnom, tou najlepšou voľbou. Navyše, ak ste starší, na rozdiel od HDHP budete pravdepodobne potrebovať rozsiahle pokrytie.

Prípadne, ak môžete z dlhodobého hľadiska zvážiť investovanie do HSA spojeného s HDHP, môže byť HDHP skvelou voľbou bez ohľadu na váš vek, rodinný stav a zdravotné podmienky. Môžete využiť výhody trojitého zdanenia HSA do maximálnej možnej výšky vzhľadom na marginálnu sadzbu dane v časovom horizonte a návratnosť investícií. Zvážte tento príklad:

Predpokladajme, že spadáte do 25% federálneho daňového pásma a prispievate do svojho HSA 3 600 dolárov. Do odchodu do dôchodku vám chýba 15 rokov, a preto až do dôchodku držíte príspevok HSA 2021 (3 600 dolárov). Tento súčasný príspevok je podľa súčasnej hodnoty dolára takmer o 1100 dolárov vyšší ako príspevok relatívneho dôchodkového plánu. Ak to porovnáte s tradičným poistným plánom, vyniknú daňové výhody HDHP s HSA.

Keď to zhrniem

Celkovo rozhodnutie o tom, či by ste mali na odpočítanie dôchodku použiť odpočítateľný plán zdravia, závisí od vašich individuálnych a rodinných potrieb zdravotnej starostlivosti. Informované rozhodnutia vytvárajú silný základ pre budúcnosť. Ak si teda nie ste istí, ktorú možnosť máte zvoliť, môžete sa kedykoľvek poradiť s profesionálnym finančným poradcom a určiť politiku zdravotnej starostlivosti, ktorá vám najlepšie vyhovuje.