Národní odborníci na plánovanie dôchodku

Národné pokrytie pre
miestnych profesionálov

Dôležitosť cenných papierov s pevným výnosom pre dôchodcov

Najdôležitejším cieľom plánovania dôchodku je zabezpečenie primerane financovaného dôchodku. Aj keď existuje nespočet spôsobov, ako zabezpečiť, aby bolo o vás počas zlatého obdobia života finančne postarané, nič nefunguje lepšie ako cenné papiere s pevným výnosom. Tieto cenné papiere vám vyplácajú pevný výnos prostredníctvom dividend alebo výplat kupónov v stanovených intervaloch až do splatnosti. Po splatnosti tieto dlhové nástroje vrátia pôvodnú zaplatenú istinu. Na rozdiel od investícií s premenlivým výnosom, kde platby nie sú známe vopred a menia sa podľa trhových cyklov, platby za cenné papiere s pevným výnosom sú špecifikované vopred. Dlhopisy sú najobľúbenejším cenným papierom s pevným výnosom. Medzi ďalšie však patria peňažné trhy, prioritné akcie a hotovostné vklady (CD). Celkovo tieto typy investícií zohrávajú vo vašom portfóliu zásadnú úlohu,

Tu je niekoľko faktorov, ktoré odôvodňujú význam cenných papierov s pevným výnosom pre dôchodcov:

  • Poistenie istiny
  • Základným pravidlom investovania je zmena alokácie vášho portfólia v čase, podľa vašej životnej etapy. Preto, keď ste takmer na dôchodku alebo ste už na dôchodku, vaše investičné portfólio by malo väčšinou obsahovať nízkorizikové a stabilné cenné papiere, a nie variabilné a vysokorizikové. Cenné papiere s pevným výnosom sú nízkorizikové investičné možnosti, ktoré poskytujú záruku vašich investícií a duševnej pohody. Pretože tieto cenné papiere sú väčšinou kryté vládou, finančnými inštitúciami, poisťovacími agentúrami atď., Sú z hľadiska bezpečnosti vysoko hodnotené. Tieto trhové nástroje splácajú istinu v celom rozsahu k definovanému dátumu v budúcnosti, ktorý sa tiež nazýva splatnosť. V prípade niektorých cenných papierov je istina, ktorá sa má splatiť, rozložená na dlhý čas. Záruka vášho príkazcu vám poskytuje stabilitu a záruku zachovania kapitálu. To ďalej ďalej eliminuje alebo zmenšuje vaše obavy týkajúce sa kolísania hodnoty vášho portfólia v priebehu času, čo by inak mohlo mať vplyv na váš potenciál na dlhodobé splnenie vášho finančného cieľa.

  • Zaručený tok príjmu
  • Na dôchodku nemusíte mať definovaný zdroj mesačného príjmu. Aj keď pracujete na plný úväzok, vaše dôchodkové náklady budú pravdepodobne vyššie ako vaše zárobky. Preto bude v takýchto časoch najužitočnejší definovaný tok príjmov. Cenné papiere s pevným výnosom vám poskytujú platby so zaručeným príjmom generované z portfólia, ktoré zahŕňa dlhopisy, prioritné akcie a vklady v hotovosti. Všetky tieto trhové nástroje platia určitý úrok alebo stabilnú dividendu a vytvárajú pravidelný tok peňazí pre vaše nepracovné roky. Úrokové a dividendové sadzby sa určujú pri nákupe cenných papierov s pevným výnosom.

  • Diverzifikácia
  • Diverzifikácia je jedným zo zlatých pravidiel pre investovanie. Optimálne diverzifikované portfólio obsahuje kombináciu vysoko rizikových a vysoko výnosných aktív, ako aj nízkorizikových a stredne výkonných opcií. Pre dôchodcov je dôležité zabezpečiť, aby bolo vaše portfólio primerane vyvážené, aby sa znížilo riziko a umožnili stabilné výnosy so zachovaním kapitálu. Cenné papiere s pevným výnosom, konkrétnejšie dlhopisy s vysokým úverom, môžu dôchodcom pomôcť vyrovnať klady a zápory akciového trhu. Podľa historických údajov sa dlhopisy a akcie zvyčajne pohybujú nezávisle a v rôznej veľkosti. Navyše, keďže tieto dva investičné nástroje navzájom porovnávajú svoje pohyby, zabezpečujú cenné papiere s pevným výnosom, ako sú dlhopisy, najvyššiu diverzifikáciu portfólia.

  • Vysoká likvidita
  • Dôchodcovia alebo ľudia smerujúci do dôchodku potrebujú okamžitú záruku peňazí. Potrebujú investičnú stratégiu, ktorá ponúka predvídateľný a vysoko likvidný príjem počas celého ich dôchodkového veku. V takýchto prípadoch sú cenné papiere s pevným výnosom veľmi vyhľadávané kvôli ich pravidelným výplatám kupónov. Pretože sú tieto cenné papiere veľmi populárne a bezpečné, okrem toho existujú milióny kupujúcich a predávajúcich so záujmom o obchodovanie s nimi. Dôchodcovia môžu ľahko predať cenné papiere s pevným výnosom s ratingom na investičnej úrovni, aby splnili akékoľvek núdzové potreby alebo pokryli náhle veľké náklady.

  • Transparentnosť
  • Keď ste takmer na dôchodku alebo žijete svoje zlaté roky, skôr vám záleží na tom, aby ste si tieto roky užili skôr ako na stresoch z trhových síl a možných podvodov. V takýchto situáciách môžu cenné papiere s pevným výnosom poskytnúť požadovanú úľavu. Možnosti ako americké štátne pokladničné poukážky, štátne dlhopisy, štátne dlhopisy, komunálne dlhopisy atď. Sú prísne regulované a podporované vládou. Vláda USA ďalej zaručuje splácanie úrokov a splácanie istiny. Teda vylúčenie akýchkoľvek medzier v podvodoch alebo zlyhaní. Pretože tieto cenné papiere sponzoruje vláda, sú navyše prísne regulované. Dodržiavajú prísne emisné a splátkové normy a poskytujú investorom stopercentnú bezpečnosť. Môžete tiež skontrolovať úverový rating konkrétnych dlhopisov vydaných niekoľkými poprednými agentúrami pre hodnotenie dlhopisov, ako sú S&P Global Ratings (S&P), Moody's a Fitch Group. Každá z týchto agentúr používa jedinečný listový systém na ľahké zistenie, či konkrétny dlhopis nesie riziko malého alebo vysokého zlyhania. Finančne stabilní a spoľahliví emitenti dlhopisov majú vysoký úverový rating.

  • Vyššia priorita
  • Ďalšou významnou výhodou investovania do cenných papierov s pevným výnosom je, že ako investor máte vyššiu preferenciu pri nárokovaní na aktíva. Ako investor s pevným príjmom zvyčajne profitujete zo svojho miesta v kapitálovej štruktúre spoločnosti, ktorá vydáva akcie aj dlhopisy. Pokiaľ teda v prípade, že spoločnosť, od ktorej ste kúpili dlhopisy, vyhlási bankrot alebo sa rozhodne likvidovať, vám ako držiteľovi dlhopisu bude vyplatená celá suma pred bežnými alebo preferovanými akcionármi spoločnosti.

  • Oslobodenie od dane
  • Aj dôchodcovia sa musia obávať daňového zaťaženia, najmä ak máte investície, ktoré nie sú oslobodené od dane. To znamená, že niektoré z cenných papierov s pevným výnosom požívajú preferenčné daňové zaobchádzanie. To platí najmä pre niektoré dlhopisy, ktoré sú oslobodené od federálnych a štátnych daní z príjmu. Je však dôležité poznamenať, že väčšina daňových výhod je už zohľadnená v cene dlhopisu a následne v jeho výnose. Dlhopis tiež môže z dlhodobého hľadiska podliehať alternatívnej minimálnej dani (AMT), ako aj kapitálovým ziskom. Vždy sa však môžete poradiť s profesionálnym finančným poradcom, ktorý vám poskytne konkrétne daňové poradenstvo, aby ste minimalizovali svoje daňové povinnosti. Daňové zaobchádzanie však nie je rovnaké pre všetky typy dlhopisov. Najmä komunálne dlhopisy ponúkajú najvyššie daňové výhody, pretože ich úroky sú podľa federálneho zákona oprávnené na výnimku. Mestské dlhopisy sú navyše v niektorých štátoch oslobodené od daní, ktoré sú špecifické pre určité podmienky. Ďalej sú platby úrokov zo štátnych cenných papierov tiež všeobecne oslobodené od štátnych daní.

Keď to zhrniem

Pre väčšinu ľudí nie je investovanie s pevným výnosom prioritou vzhľadom na rýchlu a vynikajúcu návratnosť akciového trhu. Cez ich významné výhody majú cenné papiere s pevným výnosom aj niekoľko nevýhod, ako je kreditné riziko, nízke výnosy, inflačné riziko atď. Ale keď sa porovná ich význam v dobre vyváženom portfóliu, nevýhody zvyčajne zaostávajú. Tieto cenné papiere sú tiež ideálnou voľbou pre dôchodcov alebo ľudí, ktorí sa blížia k dôchodku, pretože v tomto životnom okamihu sa najdôležitejším finančným cieľom stáva ochrana kapitálu a zaručený tok príjmov. Pre dôchodcov je navyše dôležité zvýšiť prírastok portfólia, znížiť riziko a udržať si dlhodobý náskok pred infláciou. Investície naprieč triedami aktív, vrátane cenných papierov s pevným výnosom, sú kľúčové.

Môžete tiež zvážiť konzultáciu s profesionálnym finančným poradcom, aby ste určili najlepšie cenné papiere s pevným výnosom, ktoré sa ľahko zmestia do vášho portfólia a budú pracovať vo váš prospech.