Národní odborníci na plánovanie dôchodku

Národné pokrytie pre
miestnych profesionálov

Ako efektívne čerpať z 401 (k)?

Účty 401 (k) sú jedným z primárnych prostriedkov dôchodkového sporenia v USA K 30. júnu 2020 mali plány 401 (k) odhadovanú hodnotu aktív na 6,3 bilióna dolárov, čo je približne jedna pätina z celkového dôchodku v USA v hodnote 31,9 bilióna dolárov trh. Aj keď tieto účty ponúkajú dôchodcom rôzne výhody, majú aj prísne dôsledky, pokiaľ ide o výbery. Nesprávne naplánované výbery z účtu 401 (k) môžu spôsobiť veľké zúženie vašich úspor na dôchodku kvôli daňovým poplatkom a pokutám. Ak však plánujete obozretne, je možné efektívne čerpať z 401 (k) bez toho, aby vám vznikli akékoľvek poplatky alebo aby to z dlhodobého hľadiska nemalo vplyv na vaše dôchodkové úspory.

Tu je sprievodca, ktorý vám pomôže efektívne vyberať z účtu 401 (k):

  • Nevyberajte si možnosť predčasného výberu
  • Účty 401 (k) obsahujú úspory pre vaše budúce nepracovné roky. Preto sa neodporúča vyberať peniaze z tohto účtu na financovanie vašich ďalších výdavkov. To môže narušiť finančné základy vašich budúcich rokov a viesť k mastným pokutám za predčasné výbery, čo zase ovplyvní vaše úspory. Podľa IRS (Internal Revenue Service) môžete začať s výberom bez pokuty vo veku 59,5 rokov. To znamená, že na všetky kresby uskutočnené pred týmto vekom sa vzťahuje pokuta 10%, pokiaľ nie sú výslovne vyňaté zo strany IRS. Ďalej sa tieto predčasné čerpania považujú a zdaňujú ako bežný príjem. To všetko z dlhodobého hľadiska zníži vaše bohatstvo. Existujú však niektoré konkrétne prípady, keď sa môže IRS tohto trestu vzdať. Patria sem úplné a trvalé zdravotné postihnutie, strata zamestnania (nie skôr ako vo veku 55 rokov), rozdelenie ťažkostí (podlieha schváleniu zamestnávateľom) a niekoľko ďalších podmienok. Sú tiež známe ako kvalifikované distribúcie. To znamená, že namiesto prijímania predčasných výberov by stratégiou malo byť oneskorenie výberov, kým nebudete povinní vykonať povinnú distribúciu alebo výkresy použiť iba na účely kvalifikovanej distribúcie.

  • Pri výberoch buďte opatrní
  • Jedna vec je nevyberať predčasné výbery, ale ďalším kritickým aspektom je zabezpečiť, aby aj keď vyberiete peniaze zo svojej 401 (k), váš účel bol oprávnený. Cieľom je vyberať obozretne, aby ste mali dostatok finančných prostriedkov na svoj súčasný život i roky v dôchodku. Z tohto dôvodu môžete postupovať podľa pravidla 4%. Podľa tohto pravidla môžete v prvom roku odchodu do dôchodku čerpať iba 4% z celkovej hodnoty svojich prostriedkov 401 (k). Ako budete postupovať ďalej, môžete svoje kresby upravovať podľa miery inflácie. Ak teda podľa pravidla 4% vytiahnete zo svojho zostatku 1 milión dolárov na 401 (k) 40 000 dolárov, potom v druhom roku môžete túto sumu upraviť o infláciu a vybrať ďalšiu sumu. To môže pokračovať až do času, kým vaše úspory nevydržia. Dôležitou súčasťou tohto pravidla je však zníženie miery výberu z trhu, ak nedochádza k inflácii alebo ak klesá všeobecný index spotrebiteľských cien. Ďalej musíte vziať do úvahy svoje kolísavé výdavky a byť mierne flexibilní pri výbere, pričom musíte byť disciplinovaní aj ohľadom svojich výdavkových návykov.

  • Majte na pamäti požadované minimálne distribúcie (RMD).
  • Všeobecnou radou je, že vždy je dobré nechať svoje úspory na dôchodku 401 (k) samé a nepoužívať ich, pokiaľ to nie je osobitne potrebné. Čím dlhšie necháte svoje peniaze investovať, tým lepšie získate potenciálne výnosy. Pomáha to tiež vyhnúť sa daniam. IRS však nariaďuje všetkým prispievateľom 401 (k), aby začali užívať RMD vo veku 72 rokov. RMD bude závisieť od vašej rovnováhy 401 (k) a ďalších faktorov, ako je napríklad dĺžka života. RMD je možné oneskoriť uplatnením niektorých výnimiek. IRS navyše neurčuje RMD, ak stále pracujete. Presná definícia „stále fungujúceho“ však podlieha schváleniu IRS. Táto výnimka tiež nesedí vášmu účelu, ak vlastníte 5% z firmy / spoločnosti, ktorá sponzoruje váš plán 401 (k). Niektoré organizácie ďalej umožňujú zamestnancom odložiť svoje RMD na ďalší rok, ak odchádzajú do dôchodku po 72. roku života. To znamená, že ak nemáte nárok na žiadne výnimky a nevyužijete RMD alebo celkovú sumu vašich RMD alebo RMD pred stanoveným dátumom, nevyňatá suma bude zdanená k 50%. Mohlo by to poškodiť vaše dôchodkové fondy a peniaze by ste mohli minúť rýchlejšie, ako ste predpokladali. Ale pre rok 2020 zákon CARES upustil od RMD pre všetky dôchodkové plány, ako sú individuálne dôchodkové účty (IRA), 401 (k) s, 403 (b) s, atď., Kvôli situácii COVID-19.

  • Klepnite na Čisté nerealizované ocenenie (NUA)
  • Ďalšou priaznivou stratégiou pre vaše výbery 401 (k) je použitie oprávnenia NUA. Niektorí zamestnávatelia umožňujú zamestnancom vlastniť zásoby v ich spoločnosti. Toto dáva zamestnancom pocit vlastníctva. Hodnota NUA je rozdiel medzi skutočnými nákladmi na akcie zamestnávateľa a aktuálnou trhovou hodnotou akcií. V prípade, že máte vo svojich podieloch 401 (k) a podnikové akcie, ktoré ocenili hodnotu, a distribuujete ich zo svojho účtu 401 (k), môžete využiť výhodu NUA. IRS ponúka priaznivé sadzby dane z kapitálových výnosov pre NUA zamestnávateľa v čase distribúcie. To však podlieha niektorým špecifickým kvalifikačným kritériám.

  • Využite zber daňových strát
  • Primárnym problémom pri výbere vo výške 401 (k) sú dane. Tieto dane môžete minimalizovať alebo vyhnúť sa uplatnením taktiky, ako je výber daňových strát. Zisk daňových strát minimalizuje vašu ročnú daňovú povinnosť kompenzáciou vašich kapitálových výnosov konkrétnymi investičnými stratami. Podľa tohto prístupu môžu straty, ktoré vám vzniknú, vyvážiť dane, ktoré dlhujete na svojich čerpaniach 401 (k). Avšak zber daňových strát sa môže mierne skomplikovať, najmä ak máte viac účtov cenných papierov a dôchodkových sporiacich účtov.

  • Zvážte prevrátenie IRA
  • Ak si neprajete vybrať svoje prostriedky 401 (k) alebo si môžete dovoliť ponechať ich vložené na účte po dlhšiu dobu, je užitočné zvážiť presunutie vašich existujúcich 401 (k) do IRA. Cieľom je vybrať svoje prostriedky 401 (k) a potom ich previesť do nového, daňovo zvýhodneného plánu, ako je IRA. IRA ponúka dlhodobý, daňovo odložený rast finančných prostriedkov a širšiu škálu investičných možností v porovnaní s účtom 401 (k). Ďalej vám IRA umožňuje čerpať úspory pred dosiahnutím veku 59,5 roka bez zaplatenia pokuty. Účelom výberov by však mal byť prvý nákup domov alebo vyššie vzdelanie. Podľa IRS môžete previesť 401 (k) do 60 dní od prijatia vašich rozdelení dôchodkového plánu 401 (k). Môžete sa rozhodnúť otvoriť IRA v banke alebo sprostredkovateľskej spoločnosti. Mali by ste však pochopiť ich vlastnosti, podmienky, poplatky a ďalšie výdavky spojené s IRA. IRA má zvyčajne nižšie poplatky a menšie pravidlá. Ak vlastníte IRA, môžete si jednoducho otvoriť účet Roth, ktorý je najvýhodnejší z nástrojov dôchodkového sporenia. Roth IRA vám umožňuje platiť dane z vašej sumy hneď teraz a získať výbery bez dane neskôr v nepracovných rokoch vášho života.

Keď to zhrniem

Aj keď účet 401 (k) ponúka množstvo výhod a je medzi dôchodcami veľmi populárny, nemôže úplne zaručiť bezpečný odchod do dôchodku, ak svoje výpisy neplánujete efektívne. Využite vyššie uvedené spôsoby štruktúrovania a použitia svojich distribúcií 401 (k).

Je tiež dobré poradiť sa so skúseným profesionálnym finančným poradcom, aby ste si zaistili zlaté roky a zaistili, že vaše úspory 401 (k) vydrží dlho.